Chi è il contraente di una polizza assicurativa?

Chi sono i soggetti coinvolti in un contratto assicurativo? Contraente, assicurato e beneficiario possono essere la medesima persona, ma possono anche essere soggetti diversi, perché a seconda delle polizze assicurative questi ruoli possono essere assegnati a diversi individui.

Ecco perché vedremo in dettaglio chi sono i soggetti di un contratto assicurativo e quali sono le differenze tra contraente, assicurato e beneficiario di una polizza. In modo da dissipare tutti i dubbi in merito.

Ci sono termini che possono sembrare sinonimi tra loro, ma che di fronte a un contratto possono assumere significative differenze.

In un contratto assicurativo una parte è la Compagnia di assicurazioni che, a fronte della sottoscrizione di una polizza e del pagamento dei premi assicurativi, garantisce determinate prestazioni all'avverarsi degli eventi elencati nel contratto. Dall'altra ci sono tre soggetti che potrebbero essere rappresentati dalla medesima persona, oppure potrebbero essere due o tre individui diversi fra loro. Dunque, i termini contano per definire di chi stiamo parlando.

Una polizza assicurativa è un contratto in cui due parti, una delle quali è la Compagnia di assicurazioni, definiscono i termini e le clausole relative all'assicurazione che si sta sottoscrivendo.

Ci sono polizze obbligatorie - come l'RC auto o le polizze professionali dei medici, ad esempio - e polizze facoltative, che coprono uno spettro sempre più ampio della nostra vita di relazione.

Nella polizza si dettagliano diritti e doveri delle due parti, importo dei premi e gli eventi per cui verranno corrisposte delle somme (anche a titolo di risarcimento se la polizza copre dei danni).

La parola "contraente" ci aiuta subito a identificare il primo soggetto. Si tratta infatti di colui che sottoscrive il contratto, lo firma, insieme alla Compagnia assicurativa: entrambi sono contraenti.

Il contraente è dunque colui che si accorda con l'Assicurazione sulle condizioni della polizza, accettandone tutte le clausole e condizioni, e si impegna a versare il premio, in un'unica soluzione o con scadenze periodiche.

In estrema sintesi il contraente:

• firma la polizza assicurativa;
• paga i premi pattuiti.

Può trattarsi di una persona fisica ma anche di una persona giuridica, una società: dipende dal contratto che si va a sottoscrivere.

Il contraente potrebbe essere contemporaneamente anche l'assicurato e il beneficiario della polizza oppure no, a seconda dei casi che si prendono in considerazione. Se i tre individui non coincidono, occorrerà specificarlo nel contratto, indicando assicurato e beneficiario.

Il classico esempio è quello della polizza per il motorino del figlio in cui il contraente è il padre.

Attenzione! In caso di assicurazione RC auto e moto, l'attestato di rischio (il documento che definisce la classe di rischio su cui calcolare il premio) riguarda il proprietario del veicolo e non il contraente.

Nel caso proprietario e contraente non siano lo stesso soggetto, il premio verrà determinato sulla base dei dati del proprietario (classe di merito, età, condizioni fisiche, ecc.).

L'assicurato è la persona protetta dalla polizza assicurativa: il soggetto esposto al rischio per cui si è deciso di ricorrere ad una copertura assicurativa.

Le due figure, ad esempio, coincidono nel caso dell'assicurazione professionale medica, in cui il dottore firma il contratto, paga il premio e ottiene la copertura per i propri rischi professionali.

Come detto può non coincidere con il contraente.

Tornando all'esempio della polizza RC auto: quando il contraente non coincide con il proprietario del veicolo, l'assicurato sarà quest'ultimo (come nel caso del genitore che paga l'assicurazione per la moto intestata a suo figlio).

Se le due figure non coincidono, l'assicurato non firma la polizza e non è colui che si obbliga a versare i premi.

C'è poi il caso delle polizze cosiddette collettive, in cui il contraente è un solo soggetto, mentre gli assicurati sono più individui facenti capo alla stessa polizza.

Un classico esempio riguarda le polizze contratte dal datore di lavoro che assicurano le attività di tutti i dipendenti dell'azienda.

Oppure la polizza del capofamiglia, contratta da un solo soggetto ma che copre i danni causati anche dagli altri componenti del nucleo familiare e dai relativi animali domestici.

Il beneficiario è colui a cui sono destinati gli importi determinati a titolo di risarcimento, oppure le somme da corrispondere, quando avviene un determinato evento.

In generale assicurato e beneficiario coincidono, ma non sempre.

In questo caso l'esempio più utile è quello delle polizze sulla vita, che in caso di morte garantiscono il beneficio ai familiari che il soggetto assicurato ha designato nel contratto.

Nel caso delle polizze auto, assicurato e beneficiario coincidono sempre.

Dunque, in caso di sinistro sarà l'assicurato a beneficiare della copertura assicurativa.

Riprendiamo il nostro esempio del papà che stipula una polizza RC per l'auto intestata a suo figlio, e vediamo chi sono i soggetti coinvolti:

• il contraente è il papà, che firma la polizza e paga il premio;

• l'assicurato è il figlio in quanto proprietario del veicolo;

• il beneficiario è sempre il figlio, che beneficerà appunto della copertura assicurativa per i sinistri di cui dovesse essere responsabile.