Che cos'è e cosa copre l'assicurazione RC Auto?

L'assicurazione RC Auto, abbreviata in “RCA” (acronimo di Responsabilità Civile Autoveicoli), è la copertura assicurativa associata a un veicolo soggetto all’obbligo di assicurazione secondo la normativa vigente, e utilizzato come mezzo di trasporto al momento di un sinistro. L’obbligo di assicurazione RCA, secondo la disciplina legale di recente aggiornata con il D.lgs. 184/2023, prescinde dalle caratteristiche del veicolo, dal terreno su cui è utilizzato e dal fatto che sia fermo o in movimento.

L’obbligo assicurativo non è più legato alla circolazione del veicolo, bensì all’utilizzo del veicolo come mezzo di trasporto e sono soggetti al dovere di copertura RCA tutti i veicoli, delle tipologie individuate dalla legge, fermi o in movimento e indipendentemente dall’area (pubblica o privata) sulla quale sono utilizzati, compresi i veicoli utilizzati esclusivamente in zone il cui accesso è soggetto a restrizioni (come ad esempio le aree aeroportuali).

L’RC Auto tutela il proprietario di un veicolo in caso di danni causati a terzi (persone trasportate incluse) in un incidente stradale. Come vedremo, l'assicurazione RC auto base copre i danni fisici e materiali causati a persone o cose, ma non i danni al proprio veicolo o al conducente responsabile del sinistro.

Indice

• RCA auto: che cos'è
• L'assicurazione RCA è obbligatoria?
• Cosa comprende l'RC Auto: le coperture
• Massimali di copertura dell'assicurazione
• Cosa non copre la polizza RCA
• Le garanzie accessorie
• Quanto dura la copertura dell'RCA?
• RC Auto: cosa fare prima di sottoscriverla
• Come funziona l’RC Auto in caso di sinistro?
• Scopri l'assicurazione RC Auto di Generali
• FAQs

L'assicurazione RCA è una soluzione assicurativa che permette di risarcire i danni causati a terzi in caso di incidente stradale. In caso di sinistro, l'assicurazione prevede il risarcimento dei danni materiali e fisici subiti da terzi, fino ad un massimo prestabilito, chiamato “massimale”. La funzione primaria di una polizza RCA è quindi quella di tutelare i terzi da eventuali danni causati dal veicolo al verificarsi di un sinistro stradale, nonché di tutelare il patrimonio dell’assicurato dagli oneri che potrebbero essere anche ingentissimi, per il risarcimento di tali danni.

Sì, l'assicurazione RCA è obbligatoria per legge per tutte le tipologie di veicoli individuate dalle norme, utilizzati come mezzo di trasporto, come auto, moto, ciclomotori, camion e autobus, ma anche rimorchi e alcune tipologie di veicoli elettrici. Non disporre della copertura RCA è un illecito che può comportare multe salate, il sequestro del veicolo e la sospensione della patente.

A seguito del D.lgs. 184/2023 che ha recepito la direttiva europea (UE) 2021/2118, l’RC Auto deve essere attivata indipendentemente dal fatto che il veicolo sia fermo o in movimento e dal terreno su cui si trova. È importante quindi ribadire che la Responsabilità Civile dell’Autoveicolo va sottoscritta anche da chi non utilizza la vettura, ma ne possiede una e la tiene ferma. 

Se da un lato, con questa modifica normativa, è stata estesa la portata dell’obbligo assicurativo r. c. auto, dall’altro lato sono state previste delle ipotesi di deroga a tale obbligo:

• veicoli ritirati formalmente dalla circolazione; 
• veicoli il cui uso è vietato, in via temporanea o permanente, in forza di una misura adottata dall’autorità competente conformemente alla normativa vigente; 
• veicoli non idonei all’uso come mezzo di trasporto; 
• quando l’utilizzo del veicolo è stato volontariamente sospeso in modo conforme alla previsione di legge.

In sintesi, la legge italiana impone a tutti i possessori di un veicolo il pagamento di un premio assicurativo per tutelare chiunque da eventuali sinistri. L’RC Auto è l’unica polizza obbligatoria per tutti gli automobilisti e quest’ultima può poi essere integrata con tante altre garanzie facoltative.

L'assicurazione RCA copre i danni causati a terzi in caso di incidente stradale, sia che si tratti di danni materiali (ad esempio, a un'altra auto o a un edificio) che di danni fisici (ad esempio, lesioni a persone). La copertura dell’RCA include anche la tutela dei passeggeri presenti nella tua auto, ma non i danni riportati dal conducente.

L’RCA auto copre anche gli incidenti con veicoli in sosta: se, ad esempio, la tua macchina urta un’altra auto parcheggiata (con o senza conducente all’interno), sarà la Compagnia assicurativa a occuparsi dell’indennizzo da versare per risarcire il danneggiato.

Nel caso specifico dell'assicurazione RCA di Generali, l’assicurazione è inoltre estesa:

• al traino di carrelli appendice;
• al traino di rimorchi muniti di targa propria;
• ai danni alla tappezzeria del veicolo e ai vestiti delle persone trasportate e del conducente nel caso di trasporto di vittime della strada;
• alla responsabilità civile dei terzi trasportati;
• ai danni cagionati ai terzi durante le operazioni di carico e scarico;
• in caso di autotassametri o veicoli dati a noleggio con conducente o a uso pubblico, ai danni involontariamente causati ai vestiti e agli oggetti di uso comune dei trasportati;
• alla responsabilità dell’istruttore nel caso di scuola guida.

L'RCA Generali va dunque ad assicurare i rischi di Responsabilità Civile e i rischi accessori derivanti dalla circolazione del veicolo.

Ogni polizza RCA ha inoltre un massimale di copertura, che rappresenta la cifra massima che l'assicurazione risarcirà in caso di sinistro. A partire dall’11 giugno 2022 i nuovi massimali minimi di legge per la Responsabilità Civile Auto sono stati aggiornati, come previsto dalla normativa. L’importo minimo di copertura è pari a:

• 1.300.000 euro per i danni alle cose
• 6.450.000 euro per i danni alle persone

Il massimale per sinistro ammonta pertanto a 7.750.000 euro ma è comunque possibile scegliere dei massimali anche più alti. È importante verificare i dettagli specifici della tua polizza per capire quali sono i limiti di copertura.

La polizza RCA non copre i seguenti danni:

• danni al proprio veicolo: l'RCA non risarcisce i danni al veicolo del conducente responsabile del sinistro. Per questa evenienza è possibile stipulare una garanzia accessoria come la garanzia kasko.
• danni al conducente: l'RCA non risarcisce i danni fisici subiti dal conducente responsabile del sinistro. Per questa evenienza è possibile stipulare una garanzia accessoria per infortunio del conducente.
• danni causati da dolo del conducente, del proprietario o del contraente (come previsto dall’art. 1917 del Codice Civile);
• danni causati dalla partecipazione del veicolo a gare o competizioni sportive, alle relative prove ufficiali e alle verifiche preliminari e finali previste nel regolamento particolare di gara (come previsto dall’art. 9 del Codice della Strada).

Inoltre, come previsto dall’articolo 129 del Codice delle Assicurazioni, non sono considerati terzi e quindi sono esclusi dalla copertura assicurativa il conducente del veicolo responsabile del sinistro e, limitatamente ai danni alle cose:

• il proprietario del veicolo, l’usufruttuario o l’acquirente con patto di riservato dominio e il locatario in caso di veicolo concesso in leasing;
• il coniuge non legalmente separato, il convivente more uxorio, gli ascendenti e i discendenti legittimi, naturali o adottivi del conducente o dei soggetti di cui al punto precedente, nonché gli affiliati e gli altri parenti o affini fino al terzo grado di tutti i predetti soggetti, quando convivono con questi o sono a loro carico perché l’assicurato provvede abitualmente al loro mantenimento;
• se l’assicurato è una società, i soci a responsabilità illimitata e le persone che si trovano con questi in uno dei rapporti indicati dal punto precedente.

Le polizze RCA presenti sul mercato possono prevedere esclusioni o limitazioni di garanzia per i casi di incidenti causati da guida in stato di ebbrezza o sotto l'effetto di droghe.

Allo stesso modo, il contratto può prevedere dei limiti di copertura nel caso di conducente non abilitato alla guida oppure per i danni subiti dai terzi trasportati, se il trasporto non è effettuato in conformità alle norme o alle indicazioni della carta di circolazione.

Oltre alla copertura base, è possibile aggiungere alla propria polizza RCA diverse garanzie accessorie. In particolare, la polizza RCA Generali può prevedere l’integrazione delle seguenti garanzie opzionali:

• Incendio, Furto e Rapina;
• Incendio doloso, Eventi sociopolitici, Atti vandalici;
• Eventi atmosferici, Grandine, Terremoto;
• Cristalli;
• Ricorso Terzi e ripristino locali di proprietà;
• Danni accidentali: Animali selvatici o randagi, Collisione autostradale, Danni causati da veicolo non assicurato o non identificato, Collisione e Kasko;
• Zero Spese Auto e Zero Spese Auto Extra;
• Assistenza;
• Tutela legale;
• Infortuni. 

La copertura dell'RCA generalmente dura un anno dalla data di effetto della polizza. Inoltre, se il pagamento del premio assicurativo è effettuato a rate, queste devono essere pagate tutte affinché il contratto abbia validità sull’intero anno.

A proposito della durata della copertura RCA, è importante ricordare anche che come riportato dall'articolo 170-bis del Codice delle Assicurazioni Private, al comma 1, per le polizze RCA non è ammesso il tacito rinnovo. Pertanto, il contratto RC Auto si risolve automaticamente alla scadenza annuale senza necessità di disdetta e deve essere espressamente rinnovato, anche se la Compagnia è comunque tenuta a mantenere operante la garanzia fino al quindicesimo giorno successivo alla scadenza del contratto.

Prima di sottoscrivere l’assicurazione RC Auto è fondamentale considerare attentamente le proprie esigenze così da individuare la polizza più adatta e completa. Ecco alcuni dei fattori da considerare prima di sottoscrivere una polizza RC Auto:

• i massimali di copertura;
• i casi di rivalsa della Compagnia (es. guida in stato di ebrezza) e l’eventuale possibilità di escluderli o limitarli;
• il tipo di guida (es. esperta) e l’eventuale caso di rivalsa;
• le garanzie accessorie: valutare, ad esempio, le esclusioni o limitazioni dei casi coperti, le franchigie, gli scoperti e i massimali garantiti;
• i servizi aggiuntivi;
• le eventuali opzioni di sconto.

In caso di incidente con auto, se è stata sottoscritta una polizza con Generali, è necessario compilare il Modulo di Constatazione Amichevole d’Incidente per poi inviarlo alla Compagnia entro 3 giorni dalla data dell'evento.

È possibile inviare anche: le foto dei veicoli coinvolti e del luogo dell'incidente, i certificati medici, i preventivi relativi alle riparazioni, le fatture e la dichiarazione di eventuali testimoni. Nello specifico, ecco le prime cose da fare in caso d’incidente riassunte per punti:

1. Segnalare l’incidente: non spostare i veicoli e i feriti coinvolti nel sinistro, indossa il giubbotto catarifrangente e posiziona il segnale di emergenza;
2. Documentare l’incidente: individua eventuali testimoni e scatta delle foto ai danni all’auto e al luogo del sinistro;
3. Chiamare i numeri utili: richiedi l’intervento dei Carabinieri o della Polizia Stradale che provvederanno ad attivare i mezzi di soccorso necessari;
4. Contattare la Compagnia assicurativa: entro 3 giorni dalla data dell’incidente recati presso la tua Agenzia assicurativa Generali o chiama il numero verde 800 880 880;
5. Compilare il Modulo Blu: compila il Modulo C.A.I. insieme alla controparte. Il documento è da firmare da parte di entrambi;

Ti ricordiamo che, se si verifica un incidente di cui ritieni di non avere colpa, o non tutta la colpa, grazie alla assicurazione RCA puoi richiedere il risarcimento del tuo danno al tuo assicuratore, secondo la disciplina del “Risarcimento Diretto”. In questo caso, Generali ti offre anche l’opportunità di portare il tuo veicolo presso una carrozzeria convenzionata.

L'assicurazione auto di Generali rappresenta la soluzione ideale per proteggere i propri spostamenti e quelli della propria famiglia; offre inoltre la possibilità di includere la tecnologia dei servizi satellitari.

L'assicurazione RC Auto Immagina Strade Nuove di Generali offre diversi vantaggi e qui di seguito sono riportate alcune specifiche di questo prodotto:

• Bonus Malus: formula che prevede la riduzione del prezzo della polizza in assenza di sinistri, premiando i comportamenti di guida più virtuosi.
• Limitazione alla rivalsa: il diritto di rivalsa da parte di Generali è limitato a un massimo di 10.000 euro per i seguenti casi:
  • conducente non abilitato;
  • conducente in stato di ebrezza o sotto l’influenza di sostanze stupefacenti;
  • danni ai trasportati per trasporto non conforme.

È possibile eliminare la rivalsa da parte della Compagnia assicurativa per i tre casi sopra citati acquistando l’opzione Rinuncia all’azione di Rivalsa.

• Massimali: la copertura RCA base può essere arricchita con massimali più elevati rispetto al minimo di legge;
• Personalizzazioni tariffarie: in base a tre diversi “tipi di guida” (conducente esperto, conducente esclusivo e identificato, guida per due);
• Opzioni di sconto: ad esempio in caso di riparazione del veicolo presso le carrozzerie convenzionate con Generali;
• Opzioni con pagamento di un premio aggiuntivo: con sottoscrizione dell’opzione Rinuncia all’azione di Rivalsa, Vita Privata in mobilità, Massimale noleggio a breve termine e car sharing.

Inoltre, possono essere aggiunte le garanzie accessorie, oltre all’assistenza stradale completa per ridurre eventuali complicazioni in caso di incidente o guasto del veicolo.

L'RCA è un'assicurazione obbligatoria per legge per tutti i veicoli delle tipologie individuate dalla legge. La polizza RCA copre i danni causati a terzi in caso di sinistro stradale, sia per danni materiali che per danni fisici.

L’assicurazione RC Auto copre i danni causati dal proprio autoveicolo a cose o persone. Include anche la tutela dei passeggeri presenti nella vettura mentre sono esclusi i danni riportati dal conducente. L’RC Auto copre anche gli incidenti con veicoli in sosta.