Polizza Temporanea Caso Morte (TCM): come funziona?

Proteggere il futuro dei propri cari è un gesto d'amore. Tra le assicurazioni vita e protezione, l'assicurazione Temporanea Caso Morte (TCM) rappresenta una soluzione per garantire una tutela economica ai beneficiari designati in caso di decesso dell'assicurato. Ma cosa significa esattamente? E come funziona? In questo articolo cercheremo di fare chiarezza su alcuni aspetti che contraddistinguono questa tipologia di polizza: dalle caratteristiche principali, fino ai vantaggi fiscali.

Indice

• Cosa sono le polizze TCM
• Come funziona la polizza Temporanea Caso Morte
• Come viene liquidato il capitale caso morte ai beneficiari di una TCM?
• È possibile cambiare l’assicurato in una polizza TCM?
• Quanto costa una polizza TCM?
• È possibile stipulare una polizza TCM a capitale decrescente?
• Assicurazione Temporanea Caso Morte: i vantaggi, anche fiscali
• L’assicurazione TCM che fa per te: come sceglierla?
• FAQ

L'assicurazione Temporanea Caso Morte garantisce un capitale ai beneficiari designati nel caso in cui l’assicurato deceda prematuramente durante il periodo di copertura. Le soluzioni TCM possono quindi essere una forma di protezione finanziaria per tutta la famiglia.

È inoltre importante sapere che le polizze TCM sono assicurazioni temporanee che hanno valore solo per un determinato periodo di tempo, ossia fino alla scadenza stabilita nel contratto. Una volta giunta la scadenza, il contratto smette di produrre i suoi effetti: la compagnia non offre più la copertura assicurativa, né il contraente è tenuto a pagare ulteriori premi.

Durante il periodo di copertura, l’assicurato paga alla Compagnia assicurativa i premi come stabiliti nel piano di versamenti. In caso di morte dell’assicurato entro la scadenza, i beneficiari indicati in polizza ricevono il capitale assicurato. Questo può essere utilizzato dagli stessi beneficiari per qualunque esigenza economica, come ad esempio coprire spese o saldare un debito. Invece, se alla scadenza della polizza l'assicurato risulta ancora in vita, il contratto si risolve senza che i beneficiari indicati ricevano alcuna prestazione assicurativa, e i premi versati restano acquisiti dalla Compagnia, a fronte della copertura assicurativa prestata fino alla scadenza.

In particolare, la polizza TCM Scegli col Cuore PER CHI AMI di Generali Italia prevede, in caso di decesso dell’assicurato entro la scadenza, una prestazione in forma di capitale costante - ciò significa che il capitale effettivamente assicurato è indicato in polizza e rimane costante per tutta la durata del contratto - a fronte del versamento di un premio annuo costante. È possibile attivare l'assicurazione con modalità semplificate in base all’età dell’assicurato, al capitale che si desidera assicurare e con condizioni di premio vantaggiose per i non fumatori. 

Inoltre, si può indicare liberamente il beneficiario, potendo scegliere anche un soggetto diverso dagli eredi legittimi o testamentari.

Il capitale viene liquidato in un'unica soluzione ai beneficiari indicati nel contratto di assicurazione, dopo che questi hanno presentato alla Compagnia una richiesta scritta accompagnata dalla documentazione necessaria.

No, non è possibile cambiare l'assicurato in una polizza TCM. Questo perché l’assicurazione è strettamente legata alle caratteristiche individuali dell'assicurato, come l'età, lo stato di salute e lo stile di vita.

Tuttavia, è possibile modificare i beneficiari o, se il contraente è un soggetto diverso da quello assicurato, cedere la contraenza ad un’altra persona.

Il premio dell'assicurazione principale in una polizza TCM può essere determinato in relazione all'ammontare del capitale assicurato, alla durata scelta, allo stato di non fumatore o fumatore, all’età dell’assicurato, al suo stato di salute, alle attività sportive e professionali che svolge, nonché al suo stile di vita.

Sì, è possibile stipulare una polizza TCM a capitale decrescente come, ad esempio, l’assicurazione Scegli Col Cuore – PROGETTI di Generali Italia. In questo caso, il capitale assicurato diminuisce nel corso del tempo, seguendo un andamento predefinito. Questa soluzione è indicata ad esempio per coprire un debito a lungo termine, come un mutuo, poiché il capitale residuo di questo tipo di finanziamento diminuisce nel tempo.

Al contrario, la già menzionata polizza Scegli Col Cuore PER CHI AMI di Generali Italia è una soluzione a capitale costante.

Scegliendo una polizza vita TCM, non solo tuteli il tuo futuro e quello dei tuoi cari ma benefici anche di importanti vantaggi fiscali.

Le polizze vita di tipo TCM consentono infatti di accedere a una detrazione IRPEF pari al 19% dei premi versati, fino a un massimo di 530 euro. L’importo detraibile dall’IRPEF è aumentato fino a 750 euro se beneficiario del contratto è un soggetto con disabilità grave. La detrazione comporta un risparmio fiscale in quanto implica la riduzione dell’imposta sul reddito delle persone fisiche (IRPEF) lorda, che il contribuente è tenuto a versare. 

È inoltre importante sottolineare che la prestazione corrisposta al beneficiario in caso di decesso dell’assicurato, se corrisposta ad una persona fisica, non è soggetta a tassazione IRPEF né all’imposta sulle successioni. 

Inoltre, entro i limiti di legge, le somme dovute dall’assicuratore al contraente o al beneficiario non possono essere pignorate né sequestrate. 

Scegliere la polizza TCM può sembrare complesso, ma tenendo conto di alcuni aspetti prima di procedere con la sottoscrizione sarà tutto più semplice. In particolare, considera i seguenti aspetti. 

• L’importo assicurato: individua il capitale di cui i soggetti che intendi indicare come beneficiari potrebbero avere bisogno in caso di tuo decesso; considera finanziamenti come mutui e prestiti, possibili spese future e tenore di vita dei tuoi cari.
• La durata della polizza: valuta il periodo di tempo per il quale ritieni opportuno essere coperto; la durata può variare a seconda delle tue esigenze e del tipo di finanziamento eventualmente legato alla polizza, come ad esempio un mutuo. 
• Le coperture aggiuntive: alcune polizze offrono coperture aggiuntive come quella per invalidità permanente totale o parziale, e valuta se queste opzioni sono adatte alle tue esigenze.
• L’assistenza clienti: informati sui servizi di assistenza offerti dalla Compagnia assicurativa, come la possibilità di richiedere informazioni, di modificare la polizza nel corso della sua durata o le modalità per presentare una richiesta di pagamento della prestazione.
• La solidità finanziaria della Compagnia: verifica la solidità finanziaria della Compagnia assicurativa, ad esempio consultando i rating assegnati dalle agenzie specializzate.
• Le condizioni contrattuali: leggi attentamente le condizioni che regolano l’assicurazione, in modo da comprendere tutti i diritti e gli obblighi previsti.

La polizza TCM di Generali è la soluzione assicurativa che ti aiuta a proteggere partner, figli, genitori e altri affetti, garantendo loro un capitale in caso di tua prematura scomparsa. Con la sottoscrizione di questa polizza, puoi tutelare gli impegni economici della tua famiglia, in particolare se la tua attività lavorativa costituisce l’unica o la principale fonte di reddito del tuo nucleo familiare.

TCM è l'acronimo di “Temporanea Caso Morte”. Si tratta di un tipo di assicurazione sulla vita che prevede il pagamento di un capitale ai beneficiari indicati dal contraente, nel caso in cui il soggetto assicurato venga a mancare durante il periodo di validità della polizza. Consente, quindi, di garantire ai tuoi cari una protezione economica in caso di eventi imprevisti.